发展低碳金融必须破解改善农村金融服务

加快发展现代农业，是保证国家粮食安全的根本，是解决“三农”问题的基础，也是发展实体经济的重要内容。近年来，随着农业现代化水平的提高，农村金融服务供给不足问题日益凸显，成为制约现代农业发展的瓶颈因素。当前发展现代农业，必须破解改善农村金融服务这一难题。

　　改革开放以来，我国农村金融体系随着农村改革发展不断发展演进，对农业、农村发展和农民增收起到了重要作用。但是，随着社会主义市场经济的深入发展和农业经营体制机制的变革，现有农村金融服务体系已难以适应现代农业发展的需要，存在着诸多问题和矛盾。长期以来，以农村信用社为代表的农村金融机构和农业银行等涉农金融机构的业务重点逐渐向城镇转移，与其他金融机构之间业务界定模糊，国家支持农村金融机构发展的政策效应难以得到充分发挥。以大型银行为主体的金融机构把业务重点放在大中城市、国有企业及大型民营企业，按照规范的财务会计制度及完全的产权抵押模式开展业务，而对点多面广的中小企业和农村资金需求则普遍采取战略收缩策略，大量撤离农村。有关农村产权的法律规定欠缺，农村金融信贷缺乏担保物权，使农村贷款难问题进一步加剧。据测算，目前农村地区金融机构信贷资金用于农业、农村的比例只有30%，农业、农村发展面临巨大的资金缺口。此外，农民金融知识欠缺、农村金融人才短缺等问题，也阻碍着农村金融发展和创新。

　　当前，适应现代农业发展需要，加快发展农村金融，进一步提高农村金融服务质量和水平，应从以下几个方面着力。

　　大力发展村镇银行。村镇银行扎根农村，机制灵活，在解决农户融资难问题上可以大有作为。发展村镇银行应做到“三要三不要”：在业务经营上要“小而特”，不要“大而全”；在提供服务上要“快而细”，不要“慢而粗”；在机构布局上要“强而精”，不要“广而滥”，着力弥补农村金融服务市场空白。

　　发挥农村金融在农业产业链发展和整合中的作用。过去，加强农村金融服务主要针对农户融资难问题，而对于发展现代农业至关重要的农田水利建设、农业科技推广等关注较少。发挥金融促进现代农业发展的作用，应根据农业产业链中不同环节风险和收益的特点，设计相应的金融产品和服务，通过加强薄弱环节加快农业现代化、产业化进程。

　　创新农村金融抵押形式。开展农村信贷遇到的一个难题就是抵押权设置难以实现。在这方面应积极探索创新，比如，可以结合农民专业合作社的发展，对合作社整体授以信用额度，由合作社提供总体担保，并对贷款农民进行初步资格审查。这样，既可以减轻金融机构放贷工作量，又能解决贷款抵押难题，还有利于提高农村金融信贷质量。

　　加强农村金融人才队伍建设。事业发展靠人才。农村金融专业性强、要求高，尤其需要加强人才队伍建设。应以实施现代农业人才支撑计划为抓手，支持各类金融人才投身农村金融服务。提高农村金融人才待遇，以感情留人、以事业留人、以待遇留人，吸引更多金融人才投身于农村金融事业。

　　积极借鉴国外农村金融发展经验。发展农村金融是一个世界性难题，不少国家在探索发展中积累了经验，值得吸收借鉴。比如，印度在农村金融发展上形成了银行、保险、互助资金合作机构各有侧重、相互补充的服务体系；通过实施“自助团体联系计划”大力发展小额贷款，较好地适应了农村金融需求的特点。