海外绿色保险值得借鉴

近日，中保协发布的《保险业聚焦碳达峰碳中和目标助推绿色发展蓝皮书》指出，我国2018年至2020年绿色保险保额累计逾45万亿元。

在碳达峰、碳中和的战略背景下，绿色金融已成为金融业改革发展、转型升级的重要方向。绿色保险是绿色金融的重要组成部分，主要是指向绿色领域提供风险管理与资金支持。相较之下，我国绿色保险起步较晚，海外绿色保险发展更为成熟，海外绿色保险的发展模式无疑可以为我国绿色保险发展提供参考价值。

海外常见绿色保险

《中国银行保险报》参阅资料和采访发现，海外绿色保险主要以环境污染责任保险为代表，美国早在上世纪70年代就已推出环境责任保险，目前发展相对成熟。除环责险外，巨灾保险、混动车保险、绿色建筑保险、碳排放信用保险、森林保险、野生动物保险等绿色创新型保险产品。

中央财经大学中国精算研究院精算科技实验室主任陈辉表示，绿色金融比气候金融含义更广，因为绿色金融还包括其他环境项目，例如自然资源保护、生物多样性保护以及污染防控。绿色保险是绿色金融中的一部分。

具体来看，绿色保险主要包括巨灾保险、新型车险、绿色建筑保险或碳中和房屋保险、碳保险等4类。

巨灾保险，主要保障天气和自然灾害等造成的财产损失和人员伤亡，在海外较为普遍。险企通常通过巨灾债券或巨灾期权进行对冲。其中，巨灾债券属于特殊形式的企业债券，如果实际灾难损失超出一定数额，则要求持有者捐赠或延缓全额本金或利息。巨灾期权则在巨灾损失致使指数大于等于期权的成交价时，要求投资者根据合同条款向保险公司付款。

新型车险主要有UBI车险。UBI车险大多将行驶里程纳入保费厘定的考虑，而行驶里程影响排放量，因此，UBI车险天然具备绿色保险的特征。随着混合动力及节油型汽车、新能源汽车等新型车辆的普及，英华杰集团推出根据汽车年排放量计算的保费抵减政策，混合动力及节油型汽车可享受10%的保费优惠。

绿色建筑保险或碳中和房屋保险方面，目前美国、英国、加拿大等国均已广泛应用绿色建筑保险，美国更是要求开发商支付绿色商业建筑的初期保险费，若商业建筑的运营成本低、节能性能高，则部分银行(如富国银行)将在抵押贷款中免除绿色商业建筑的初期保险费。

碳保险主要是为减排交易或碳排放等存在的风险进行保障。如瑞士再保险提供“减排交易或有资本期货”，确保碳交易在一定成本范围内完成；如AIG与达信保险经纪公司2006年合作推出的碳排放信贷担保，促使私营公司参与减抵项目和排放交易。

海外环责险优势显见

海外绿色保险主要以环责险为代表，美国早在上世纪70年代就已推出环责险，目前发展相对成熟。平安证券发布的《绿色金融系列(四)：充分发挥绿色保险的市场化风险管理作用》指出，环责险是目前最具借鉴意义的海外绿色保险。

目前，海外环责险主要分为强制保险和自愿保险为主、强制保险为辅的两种模式。出于对环境污染责任承担的考虑，除欧美各国的法律法规外，联合国及其他组织1960年起不断以“公约”的形式进行跨国立法。总体来看，跨国立法主要针对核能、石油运输、海洋环境等领域，要求相关运营者通过保险或其他财务保证来承担相关责任。

第一种模式即美国、德国和瑞典等为代表的国家目前实行强制保险。政府通过立法、行政干预、经济刺激等多种手段促使企业投保责任保险。

比如，美国针对有毒物质和废弃物的处理、处置可能引发的损害赔偿责任实行强制保险制度。上世纪70年代末，美国环境问题凸显，险企赔付激增，美国将环责险设为独立险种。总体来看，美国环责险保费相对较低，旨在促使企业降低污染程度；险企也对企业活动进行风险预防与控制。但这类险种总体盈利水平偏低，美国政府出资设立专门承保污染风险的、不以盈利为目的的“公立”性质的保险公司，以满足企业保险需求。

第二种模式即法国、英国和日本等为代表的国家目前实行自愿保险为主、强制保险为辅的形式：仅在法律有特别规定的情况下实行强制责任保险，一般情况下由企业自行决定是否投保环境责任保险。

总体来看，上述国家仅对国际范围普遍约束的油污损害、海上运输、核能等领域强制投保环境责任保险。如英国、法国作为《国际油污损害赔偿民事责任公约》的成员国在油污损害赔偿方面采用强环境责任保险制度。

此外，在海外市场，除环责险外，巨灾保险、混动车保险、绿色建筑保险和碳排放信用保险等绿色创新型保险产品也已在21世纪初纷纷落地。

绿色建筑保险刚起步

另一个具有借鉴意义的是绿色建筑保险。

海外绿色建筑保险21世纪初才开始发展，主要分为绿色建筑财产保险和绿色建筑职业责任保险两大类。目前，为传统建筑受损后重置、并升级为绿色建筑的形式提供保险保障是国际绿色建筑保险发展的主要形式。

具体来看，绿色建筑保险主要包括6种形式，有竣工后的绿色建筑和非绿色建筑；竣工前的在建绿色建筑；设计阶段和认证阶段绿色建筑专业人员的职业责任；消费者贷款买房阶段的绿色建筑贷款；运行维护阶段，绿色建筑的质量和财政激励的维持；绿色名誉的维护等。

绿色建筑财产保险和绿色建筑职业责任保险是绿色建筑保险中较为主要的险种。绿色建筑财产保险主要针对节能减排的建筑(尤其是为LEED认证的建筑)和附属设施、材料、装备等能耗情况进行保障，建成后进行节能性能评定，不达标将由险企进行赔付。

以美国为例，呈现出绿色建筑财产保险产品多样化的特征。2010年，美国保险服务事务所(ISO)出台标准示范条款，绿色建筑保险模式成为保险业的主流。FiremansFund保险公司是绿色建筑保险的带领承保人，主要产品包括GreenGard绿色建筑保险(涵盖在出现损失时用绿色建筑和材料替换标准系统的成本)、家庭住宅绿色建筑保险、绿色建筑升级财产保险、特定行业绿色建筑财产保险(教育行业、教会建筑等)。

美国“绿色建筑保险”试点1993年开启，由政府出资补贴，带动各方资源开发。2006年，Fireman‘sFund保险公司成为第一家绿色建筑保险提供商，为美国商用建筑提供绿色建筑风险保障，从2006年起提供GreenGard绿色建筑保险。加州大火后，Fireman’sFund开发出针对家庭住宅的绿色保险并研发绿色建筑升级财产保险。此后，旅行者、利宝互助等公司也开始提供绿色建筑保险和绿色建筑升级财产保险合二为一的绿色建筑保险产品。

绿色建筑职业责任保险主要保障建筑师、工程师、顾问和专业设计师等绿色建筑专业人员由于职业责任方面的错误和遗漏造成的赔偿和诉讼等风险。

2009年4月，Argo保险经纪公司专门开发了绿色建筑职业责任保险，并和劳合社达成一致，为美国绿色建筑委员会成员(包括建筑师、工程师、顾问和专业设计师等)提供5%的保费折扣，结构工程师是唯一被拒绝承保的职业类型。具体来看，每张保单的保额上限100万美元，超过需增加新的承保人，并追加附加保险合同。

与传统保险相比，绿色建筑职业责任保险有许多不同，比如明确表示保障专业人员的承诺的担保风险和未取得绿色认证时的索赔风险；保障绿色认证建筑后续运行过程中可能发生的诉讼风险；保障绿色施工设计、节能节水设计、材料选择、绿色室内环境设计等更多绿色设计责任风险等等。

文章来源：中国银行保险报网