什么是新金融时代

新金融五大特征

新金融的第一个特征是，金融变得越来越具有包容性，从「二八」到「八二」。

以前金融服务是服务20%的头部用户，包括大企业、高净值人群，然后我们得到80%的利润。由于技术、信息等各种各样的限制，我们很难有效地向普通大众、小微企业提供便捷、平等、便利、适当价格，以可持续的方式提供服务。而今天，我们有机会可以用技术实现这些东西。

刚才很多人提到了各种各样的新技术，我不再一一赘述。我想提几点技术：移动互联网、大数据、云计算、生物识别、人工智能、区块链。我想说三个：

一、云计算。一是触发海量需求的弹性处理能力很关键。二是灵活创新的敏捷交付能力很关键。三是基于海量数据的智能化应用能力。四是业务的连续性保障能力。这些东西给到云计算，对整个金融行业有一个巨大的推动力。

二、生物识别技术。可以帮助了解你的用户，更好地知道这个消费者是谁，它的成本更低、更有效，体验更好，对偏远地区具有更大的价值和意义。今天的生物识别技术，我们要往海外看看，很多国家的生物识别数据库建得比我们更强更好。如果我们没有很好的标准建设、行业应用的推广，以及基础数据库的建设，有可能会落后于其他国家，包括印度、印尼。

三、区块链技术。所有人都很关注区块链，但是今天真能把区块链应用到实际当中，解决实际问题的，少之又少。区块链有三个含TR的英文单词，traceability（可追溯性）, transparency（透明性）, 以及trusted（可信机制），都和它有关。信任，是金融最基础的东西。我觉得区块链在金融里面，一定有非常巨大的潜力和应用前景。但到底是什么？蚂蚁金服今天在两个地方做了探索，一是用到公益基金的平台里面，很多公益基金可以看到整个资金捐赠人捐的钱，钱流向何方，有多少管理费用。二是有一个叫信美的公司，是中国第一家相互制的保险公司，第一款产品完全基于区块链来做的，也是希望可以给消费者透明性和可信机制。前两周我和卢森堡的部长交流，他们把区块链作为国家层面Fintech当中最重要的东西在看。区块链，我个人看好，但会产生什么样的影响？都是刚刚开始，我们且看它如何把金融信任方面的东西做得更好、更有效、更透明。

第二个特征是，无现金成为趋势。

很多人可能误解了「无现金」背后的含义，无现金不是为了消灭现金，而是提供一种更好的可能性和支付的便捷性，把这个权利交给消费者。大家知道，支付对消费的促进非常大。支付的便捷性对消费促进的影响、对实体经济的影响，以及对民生服务满意度的影响都非常大。无现金让金融更普惠，让商业更智能，让百姓更满意，让社会更高效，让信用体系更完善，这对社会有积极的意义，所以蚂蚁金服在和各行各业一起推动无现金的发展。

中国的移动支付已经受到海外的热烈欢迎。「一带一路」会议期间，听说有20个青年讲出了他们心目当中中国的新四大发明：高铁、支付宝、网购、共享单车。这些都和老百姓的生活息息相关，背后有一个意思，都是「通」，不管是交通，还是金钱货物的流通，都是一个「通」字，这也符合金融的规律，金融背后就是做资金融通。

最近还从海外「进口」来一句话，说很多商家，包括日本等其他地方的商家，必学的三句中文是：谢谢、你好、支付宝。

第三个特征，信用体系成为新金融的重要支撑。

国务院在国家信用体系发展规划（2014-2020年）中提到，社会信用体系是社会主义市场经济体制，以及整个社会治理体制的重要组成部分。也说到了「守信奖励，失信惩罚」，这样的奖惩机制有很大的意义。我们要理解三句话，关于社会信用体系的价值。「社会信用体系是社会主义市场经济发展的基石。社会信用体系可以推动促进综合治理的发展。信用是一种资本。」信用是一种资本，在社会资源分配当中起到一个非常重要的标尺作用，可以体现社会的公平正义。如果是负的信用资本，就算你没有违法，也会受到一些约束。而正的信用资本，应该得到更多的激励。

我认为信用是未来十年经济领域最大的红利。我们可以看到，信用体系构建之后，对市场经济的发展，对社会治理的发展，乃至于对整个商业模式的重构，都有非常大的价值。

第四个特征是，人人参与的绿色金融。

以前的绿色金融，往往和大公司、大机构有关，但对个人来说是遥不可及的。今天我们提供数字化的方式，让每个人都可以参与到绿色金融当中。支付宝推出了「蚂蚁森林」，今天你用各种方式节省了碳排放，我们有一个计算，换算成能量，能量每天可以收集，达到一定的量之后就可以在一些地方种一棵树，这样让每个人的行为和社会的可持续发展融为一体，人人参与绿色金融。现在有2亿多人参与了种树，我每天早上起来也会种种树，为伙伴浇水，希望大家为绿色地球的可持续发展做出贡献。

第五个特征，全球化的数字金融。

我们从三个层面来理解这个问题。第一个层面，数字普惠金融已经成为全球共识。去年杭州的G20峰会上，各国领导人都支持以数字化方式推动金融服务的普及。这背后有很大的意义，数字普惠金融可以消除人的不平等、消除歧视，带给人平等的金融服务，这是非常非常重要的意义。

第二个层面，各国都在积极推动金融科技创新。英国和新加坡推出「沙箱机制」，允许Fintech企业突破现有的法律和监管框架开展创新尝试；英国Atom Bank已成为全球首家应用人脸识别技术进行远程开户的银行；印度、印尼等国也在尝试把生物识别技术应用到KYC认证（客户身份认证）中去。

第三个层面，市场主体们创新不断，并在全球进行推广。中国的金融科技创新走在世界的前列，我们作为市场主体之一，已经开始将我们的技术、我们的经验、我们的失败分享给海外的伙伴，帮助伙伴在当地推广数字普惠金融。我们今天可以做成这个事情的原因，是因为数字普惠金融有三个支柱，一是在把控重大风险的前提下的一个包容性政策，二是永远把保护消费者的利益放在至高无上的位置，三是科技本身。这三个支柱，是金融科技能够发展好的关键。

中国过去几年由于这三个支柱的影响，已经取得了一些成绩。而今天，一切刚刚开始，全球的新金融发展刚刚开始，前面10米我们领先，后面是否可以继续领先，有待大家的共同努力。

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